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不想再背債?嘗試這5招有效的策略

【2017.01.18/新聞大聯盟特別企劃】

如果你有債務,並不是大問題;但是一個惡性循環的債務,會影響你的身體、心理和社會福利,會破壞你的群際關係,也會使家庭變糟,讓不確定的因素增加,以致危害到你的未來,有必要小心處理。

相信每個人都不希望陷入負債的泥沼,若不幸陷入了,也不必慌張,我們提供五個經過測試後,相當有效的戰略,協助你脫身。

1.持續追蹤與紀錄債務

這樣做的用意是幫助你記得何時應該繳貸款。相信你絕對不希望發生一種事,就是在你忘記繳貸款數個月之後,你的房子被通知抵押、或是車子要被拍賣掉,都是因為你沒有追蹤的習慣。

如何追蹤債務?

首先,你要把所有債務都列出來,分門別類,包括貸款金額、餘額、利息多少、償還多少金額、還有多少餘額、繳款期限等。你可以使用Excel或spreadsheet的表格做為紀錄使用。

確實掌握自己的信用報告,注意信用記錄,檢查所有的細節是否都正確。有時候一個資料錯誤,會加重你的債務問題。

向你的貸款銀行或是債權人談談,要求他提供你的債務記錄,包括餘額和還款等。

要能夠透過網路,可以隨時查看債務訊息。

2.設定你的優先順序

要注意至少要償還每次最低應繳金額,否則,你的債務、利息,只會繼續累積,最後吸乾你的儲蓄。你可以減少儲蓄,把錢盡量用在還款上。有專家建議,如果你過去每月儲蓄總收入的25%,就降低到15%,其中的這10%用來還債,將會為你的財務創造奇蹟。

3.多與貸款人或銀行協商

貸款人,特別是銀行,在貸款與還款方面是很制式化的,完全照條款執行,感覺沒有彈性且無情。但是,這不意味著他們不願意聽、或者和你協商,因為,相較於銀行要去催收債務或接管你的財產(不動產、動產),由於這段過程會很漫長,所以他們更願意調整合約內容,讓你可以按時還款。

換句話說,坦承的與銀行溝通協商,告訴他們,你是願意還清你的債務,但需要更多的時間。最有可能的是,你會接受債務重整,其中有一部分的貸款可能可以少付、多延展幾年、或是以較低的利率的計算。

4.發掘更多對錢財的創造性

從正面看,債務可以讓你去思考「錢」的重要性,以及讓你對財務更有創造力。例如,你可以自己煮咖啡,取代每天去星巴克消費。如果你能把這個簡單的步驟持之以恆一段時間,對管理債務絕對很有幫助,即使用在規畫預算也相當有利。

5.爭取最低的利率優勢。

當你有債務,低利率是你最好的朋友,因為它會降低你的每月還款。此外,還可以充分利用低利率的優勢再融資(例如設定其他的抵押貸款),或者選擇一個零債務移轉(例如使用信用卡)。另一種方法,就是提高每月還款金額,來要求銀行降低利率。

最重要的是,要隨時告訴自己,盡早還清貸款。如果你沒有把還款當成是一項任務,再多的技巧都是紙上談兵。雖然擺脫債務是困難的,也需要一定的時間,但是:所有努力還錢的形式與技巧,都在幫自己擺脫債務,它會讓你每天醒來,不必擔心你的努力會化成泡影。

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