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向債務說再見的最佳方式

【2016.11.17/新聞大聯盟特別企劃】

隨著信用卡的出現,開始顛覆人們的消費型態。以前,要買房子、車子、甚至家電,都是現金付款,直到低息貸款與抵押貸款出現之後,我們可以試著先把商品帶回家使用,之後再分期付款。但是信用卡更方便,它讓貸款這種東西變的「老土」,卻也讓許多人陷入債務危機,真可謂「水能載舟、亦能覆舟」。

此時,我們才驚覺,信用卡的消費會讓人處在不知不覺之中,忘記自己曾經消費過的物品、美食和娛樂。而它的便利性帶來許多人債台高築,每天躲著銀行的催討,成為沒有名字、像是人間蒸發似的。之後,大家才想起貸款這種「有感覺」的金融產品,還是有其必要性。

無論如何,在現代社會,很少人是沒有負債的,如果你有房子、車子,那麼管理負債,或者是管理貸款,就是一件常常要複習的功課,因為我們每個月、甚至每兩周,就要透過轉帳方式繳款,如果沒有一套有系統的管理,還是很容易陷入類似卡債風暴中而無法自拔。

還款計畫:債務雪球與債務雪崩

如果您有多項個人的債務,比如信用卡、信貸等,他們是一種很容易打擊你信用的武器,因為它控制著你何時該還錢,以及該還多少錢。或許,您可以利用債務雪球與債務雪崩的方法。

債務雪球法聽起來好像有點複雜,但其實是不難的。我們知道所謂雪球就是愈滾愈大,在這裡,所謂的債務雪球是如何讓它從大變小。很簡單的做法就是,當你每成完償還信用卡費用或貸款時,就從你的列表中刪除,就是把事情「簡單化」,也就是減少壓力。就實際情況來說,就是盡量繳納當期的卡費與貸款,避免他們持續擴大。

至於債務雪崩,就是針對債務利息最高的先著手處理,由於複利效應,因此先繳納利息最高的債務為優先,然後根據利息次高等依序,排出優先次序,以此方式還款。事實上,純粹從財務角度看,債務雪崩比債務雪球的成本更低,對於需要額外動力才能管理財務的人,債務雪球式的方法應該是更優先的選擇,以避免之後成為債務雪崩的還款壓力。

就信貸而言,滙豐的優質貸,在利率與年利率上都偏低,也不用手續費,但您的身分若不是屬於前500大企業,並不容易貸到。至於渣打銀行的「貸您一圓夢想」,也是利率偏低,卻同樣希望是優質客戶申貸。然而,他們的方案利率都比信用卡費率要低,以此來償還較高利息的債務,皆不失為一個方法。

注意債務整合的陷阱

債務重組聽起來與償債沒有不同,他們適用較低的利率與定期還款來清償債務,例如用信貸來替換信用卡債務,因為信貸的利率較低,就能減少大額利息。另外,就是把還款期拉長,讓還款的壓力沒那麼大,只是這樣很可能讓利息繳得更多。如果我們已經建立良好的信用與儲蓄習慣,避免誘惑的方法就是剪卡,淘汰一些不需要的信用卡,同時設定一套償債的時間表,盡早把債務還清。

監控自己的收入與支出

最重要的是,債務是一個財務大洞的現象,也就是你花得比賺得多。持續累積債不會讓自己的情況好轉,因此要清楚知道自己的收入有多少,才能把花費控制在收入之內,而且在每月月底試算是否超支。建議您,設定一個可以應付負債的機制,隨時掌握及監控每日與每月的財務狀況。

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