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退休族保守而積極的賺錢法

【2016.09.18/新聞大聯盟特別企劃】

前陣子最受彩迷關注、連40槓的威力彩,9月14日開獎時累積頭彩獎金台幣28.7億元,扣完稅後實領22.96億元,最後由一注獨得。如果不是包牌,而是一人得到,這位受到財神爺眷顧的幸運兒,下半輩子生活無憂,光靠定存利息就「月薪」超過二百萬元。

「無法守成」是人的通病

據說,這近23億元若換成千元大鈔,會超過23層樓高。以一般上班族的薪資水準估算,要差不多5000年不吃不喝才能賺到;若可以找到年化報酬率以3%的投資工具,每個月的獲利金額可能更高達580萬元。然而,古今中外,幾乎沒聽說賭博或玩樂透一夕致富之人,能夠好好守成,絕大多數都是幾年之內就敗光,若非賭得更厲害,就是染上惡習。

「無法守成」,是非常多人的通病,主要是因為沒有一套穩健的理財方法。先前提到那位威力彩的樂透得主,僅定存就能每月獲得261萬元,投資房地產可以買最貴的帝寶至少五間。就以最保守、絕對獲利的定存就好,他不但可以提前退休、可以環遊世界、可以做公益等,日子能夠充實有意義。

這就是我們強調,每個人的理財要有「定存」做為其中一項工具。特別是退休族,必須要撥出一定的比例放在定存,那是最後的保本憑恃,是讓自己至少不需要去向人開口借錢、甚至還能在晚年獲得一點尊嚴的價值。

定存也要精打細算

但是,定存也有利息多與少的問題,一股勁全放在某家銀行的定存不是不可以,這是最省事的懶人型被動理財法。但定存也有積極型,比如放多少在短天期、多少是中長天期,而且也並非愈長天期的利息就是最划算。勤勞的定存投資者,對這些精打細算勢必不可免,不過,最高段的策略,則是台幣、外幣的混合定存模式。

台幣,就是台幣,有多少台幣,就拿到多少利息;也許有人會認為,外幣就是外幣,有多少外幣,也拿多少利息,不是嗎?然而,外幣有分強勢外幣與弱勢外幣,對於外幣比較不熟的人而言,市場上最常聽到的美金、人民幣似乎是比較熱門的幣別,或許就選擇最多人討論與最常聽到的幣別做投資就好。

定存的「三個10法則」

事實上,我們建議:把三分之一的退休金規劃做為定存,再將定存區分為三部分,就是照市場討論度最高的外幣別,相當於將近10%是做台幣定存,另一個10%做美金定存,最後一個10%做人民幣定存。換言之,就是所謂的「三個10法則」。

把定存「投資」在三種幣別,是積極型的定存方法,畢竟台幣也會隨著國內經濟與通貨膨脹而貶值。假設我們一直放100萬元的台幣定存,10年之後,這個本金可能不是100萬,而只有80萬或70萬的價值,就如同你在20年前買的壽險是200萬元,以當時的金額來看已屬很高,但現在的200萬元壽險卻是不高,因此,100萬元的台幣在10年後變得比較沒有那個價值,也很可能是個必然。

難道,換成美金或人民幣就不會貶值嗎?其實,思考的邏輯也不見得始終是一直線,外幣搭配台幣定存的操作,除了有避險的需要,多重管道也能增加投資效益。再者,如果還能善用三角換匯,就更有優勢與機會避過匯率波動與匯差的損失。

何謂三角換匯?舉個例子,當台幣兌美元匯率是1:33、台幣兌人民幣是1:5、人民幣兌換美元是1:8時,若拿台幣3,300元可以兌換到660元的人民幣,而台幣3,300元可以兌換到100美元,如此換匯是單純的雙邊兌換,運用及操作的空間比較小,只能就兩種幣別賺取匯率。然而,如果先拿台幣換成美元、再拿美金兌換人民幣,可以換到800元。

所以,透過三角套利可以賺到140元人民幣,換算成台幣就是700元。這是用原本的3,300元賺到的700元,如果是33,000元,就賺到7,000元,若是31萬元,就獲利7萬元。

這是以台幣、美金、人民幣的定存法,外幣還有英鎊、港幣、澳幣、紐幣、甚至日幣可以選擇,在定存的期間,就是在等待好的匯率時機點,也由於台、外幣交叉運用可以發揮效果,所以你會發現,存短天期定期的人愈來愈多,因為,他們知道這樣可以賺錢。做為退休的定存族,不妨試看看。

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