【2015.03.08/新聞大聯盟專論】
中央銀行在2015年下半年兩度降息,使得一般定存一個月期的固定利率,從平均0.88%降至0.74%,讓定存族叫苦連天,不過卻令房貸族有些許的雀躍,這一來一往,成了幾家歡樂幾家愁。
有道是「無三不成禮」,原本外界預期央行會在二月下旬再度降息一碼(0.125%),卻是暫時踩住煞車,但台灣的10A總裁彭淮南於三月初表示,三月底左右的理監事會,將就當前物價壓力、未來預期通膨幅度,和國內外經濟、金融情勢等指標進行通盤考量後,才能決定是否降息。
聽到這個消息,定存族又該如何自保,方能使自己的利息能夠維持在正常水準?要繼續定存、還是轉投資,或尋找更有利的定存方案?事實上,以2015年一個月定存的固定利率約0.88%,要讓自己維持相近的利息收入,大概要轉成三個月甚至半年之久的定存期限,如此一來,在資金的動用與調度上,顯然就沒有之前來的靈活,這的確是一個困境。
不過,我們建議您可以採取一種方法,就是「化整為零」。舉例而言,如果您有30萬元的定存,可以拆成多筆款項,假設是10筆3萬元。您先存1筆3萬元為三個月定存,其餘27萬仍存一個月定存;到第二個月,您再從到期的27萬元再撥出3萬元轉成三個月期的定存,其餘24萬依然存一個月定存,以此類推。
直到這30萬元都已經轉成三個月的定存,每月的利息收入就會與之前的收入相等,這是優點之一,其次,每個月都會有到期的3萬元定存,要運用時有彈性,不必被期限所限制;缺點是,要多花心思每個月去看照這些即將到期、必須轉存的儲蓄。
只是,現在銀行都有自動轉存與續存的功能,只要動動手指,在電子交易平台上設定自動轉存,就可免去因為忙碌而導致一時疏忽續存的大意。這也稱為「階梯式儲蓄法」。
就2016年國內各銀行的定存利率,八大公股銀行仍以龍頭的臺銀最優,特別是在六個月期以0.975%勝出,台企銀在一年期的利率則是最高,1.210%。本土銀行以陽信銀行的利率最佳,達到公股銀行的最高水準,六個月0.975%、一年期1.210%;其次以台北富邦、瑞興、大眾、凱基等為次佳;龍頭類的中國信託、國泰世華、玉山等表現平平。
外銀方面,多著重於「理財帳戶」,因此一般定存利率都較公股與本土銀來得弱,比較之後,以星展銀行的利率較佳,逼近國內市場的水平,澳盛、渣打在一個月期的利率偏低,僅半年期的定存還差強人意,至於一年期的定存就不是很推薦了。
總之,定存之前,先設定好期限,然後做多方比較,如果您認為這種單純的定存利得已經太低,或許是考慮認識「理財帳戶」的時候了。