【2016.05.30／新聞大聯盟專論】
3年前，電視名嘴馬西屏因為退休後預期可月領10萬元，引來媒體報導。想像一下，10萬元的月退俸，大概公務員要做到11到12職等以上退休才有的待遇；也許有人會說馬西屏本來就賺得多，很早就開始規畫退休金，當然可以領這麼多。如果我沒有賺那麼多，又沒有提早準備，怎麼可能有10萬月退金？
其實，即使有退休俸的公務人員，不乏在退休後胡亂投資而血本無歸，不但晚景淒涼，還連帶子女，更把自己搞得一身病。雖然他們的出發點都是希望多賺點錢留給兒孫，但是投資市場裡實在是波濤洶湧，可不是普通人有能力與條件去上沖下洗。如果不要「人心不足蛇吞象」，其實退休生活都能很愜意的過。
事實上，金融機構提供的退休理財計畫琳瑯滿目，產品種類更是五花八門，重點不外保險、基金、定存等等，這些都是比較保守的理財規劃方式，但卻是最有保障的類型，因此，無論您會多少退休金、還是您是領月退，請一定要先把最基本的理財計劃做好，這部分若能達到50％以上，對您與家人是很好的保障。
整理幾項退休財務規劃的要點：
1：規劃源源不絕的退休金財源：如果您在退休前沒有做太多準備，也不必著急，更不要輕言放棄退休規劃，因為因應老齡化社會的台灣，已經有愈來愈多的理財工具是可以符合您的需求。
一般來說，退休後的現金流，至少是退休前支出的70％，雖然退休後的生活費、交通費、教養子女費用、保費等支出會減少，但同樣也會增加醫療與看護方面的支出，所以最好是依照退休前的支出，進行等量的準備，這是相對安全與保守的作法。
舉個例子，如果您的存款或其他動產有700萬（建議先扣除家庭緊急準備金），或許可以單筆投資在年報酬率6％的理財工具上，大約7年後可補足到千萬元的退休金需求。再者，也可以每月提撥10萬元，透過定期定額投資在年報酬率6％的工具上，亦能達成千萬退休金的目標，不過要慎選好的標的，而且風險愈低愈好。
2：退休金的投資方法與資產配置：除了保險與不動產是較保守的理財工具外，月配息的債券型基金，也很受到保守型人士的青睞。
債券型基金有穩健的獲利，可以作為退休理財的商品，建議您，確定落袋為安的理財規劃是必要的。雖然全球債比高收益債要穩定，但都算是保守的，他們或許會受到匯率與市場波動影響，然而比起股市、連動債等都要穩健。
或者，您也可將多種債券一起組合配置，創造高於全球債的報酬率，但前提是您千萬不要投資債券型基金後，就以為高枕無憂，而是要定時去檢視一下指數，必要時就要轉換標的，免得投報率變少了而不自知。
3：建立老年醫療與長期看護防護保障：這一點是最重要的，根據政府的數據顯示，65歲以上的人口所需要的醫療支出，是65歲以下人口的將近3倍，未來醫療機構可能是老年人口會常進出的地方。
另外，全國需要長期照護的人口也逐年增加，接近八、九十萬人，失智症人口也在攀高，更需要照護，僅看護費每月就要至少3萬元。即使有家人的照護，他們還是有可能會有累癱的一天，若有規劃長期照護，勢必減輕家人的財務與精神負擔。
因此，建議執行退休規劃時，先加強長期醫療照顧的保障需求，讓自己的退休安養生活有尊嚴，除了可以建立長期無負擔的家庭關係，也可避免退休老本被啃食。
