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理財模式 善用4個銀行帳戶的技巧

【2016.06.26/新聞大聯盟企劃】

你有幾個銀行帳戶?要真正運用理財的技術,至少要開立4個帳戶,把過去簡單的儲蓄,轉成透過帳戶管理金流,利用這4個帳戶來累積財富。

銀行帳戶也如同信用卡,單用一張或一個帳戶是無法打天下的,懂得理財的達人,或者直接講白了,有錢人都是有好幾個帳戶,目的是什麼?他們把每個帳戶的功能區分得很清楚,然後按部就班分配好資金,循序漸進的做投資與理財。

第一個帳戶,是「薪資轉帳戶」,性質通常是「活期儲蓄存款帳戶」,因為是公司每月匯入的薪資,沒有可以選擇其他銀行帳戶,必須依照公司的規定,你不妨把這個帳戶當做生活開支的帳戶。

一般而言,這個銀行帳戶不會有太高的活儲利息,但是也不會太低,每個月保留三分之一的金額在這個帳戶,當你要支付水、電、電話費、生活費等,都從這個帳戶領錢。其餘三分之二的薪資,就轉到其他的帳戶。

第二個帳戶,是真正的「儲蓄帳戶」,剛剛提到你要從薪資轉帳戶領出三分之二,你可以將另外的三分之一存到此帳戶。因為這個帳戶是用來「儲蓄」,且開戶的時會同時開立活儲與定存帳戶;通常,你每個月把三分之一的薪水存到這個活儲帳戶,大概累積到三、五萬元,在確定短時間內不會有動用到這筆資金的時候,你就可以轉為定期存款。

「定期存款」的戶頭,就是第三個帳戶,目前銀行的定存利率種類很多,期限也有多種選擇,以新台幣而言,一年期的利率平均約為1.2%~1.3%,短期定存如一個月的約為0.87%~0.9%,三個月為期的年利率約有1%;六個月的則在1.1%上下,但這不會永遠一成不變,會隨著央行調整利率而變動。

再者,現在網銀相當方便,如果你想得到較高的利率,也不想被綁太久,你可以選擇短天期如一個月或三個月,時間到了要記得登入網銀去續存。基本上,你的定存利息會在期限到時存入你的活儲帳戶,你可以繼續累積,搭配每個月存近來的新資金,在適當時間再轉入定存。

第四個帳戶,「投資帳戶」。剛剛提到你還有三分之一的薪資,可以把他們存到這個帳戶來,有的人投資股票、基金、或其他工具;但通常要做這些投資,要去配合的銀行開立帳戶,這些都沒關係,只要認為方便喜歡的就可以,或者是與證券公司合作的銀行。

我們常奉勸網友們,要用儲蓄的錢去投資,不過這要看你的能力,每個人的條件都不同,有的人可以用個人信用貸款去投資,有的則是把房子拿去抵押借錢來投資,但有些人卻沒有這種本錢。我們寧可希望你採取比較保守的策略,以儲蓄的錢去投資,也許你不會一夕致富,但也不會一無所有。

不論你現在是小資族還是五子登科,都可以再檢視一下你的銀行帳戶,是否具備至少這四個不同功能的帳戶;此外,不要認為你是24K或27K族,存不了什麼錢,因此也不必這麼多帳戶。建議你最好未雨綢繆,因為你會什麼時候轉職成功或被拔擢加薪,事先準備才不會讓自己措手不及。

重點是,養成善用四個帳戶掌控金流的習慣,是朝理財達人前進十分重要的一環,當你在轉動你的金流時,你會有成就感,當你看著每個帳戶的錢一直在擴大時,你也會愈有征服感。

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