【2016.10.13／新聞大聯盟特別企劃】
信貸市場愈競爭、對於消費者就愈有利，但是年利率多少才合理，是很多有貸款需求的朋友想要知道的「密碼」，如果坊間是以「分」來計算，這個單位與多少％是不同的，必須經過實際換算，才能在比較之後去申請。
基本上，年利率介於5％~6％的產品，都不算太高，這是以你借貸50~100萬元來推估，如果你能貸到的金額更高，更有機會讓銀行降低利率。近幾年的儲蓄定存利率都偏低，相對貸款利率也跟著下修，對於有資金運用需求者來說，已經是申請貸款的好時機。我們提供3個小秘訣，幫助你順利取得個人貸款。
貨比三家
是的，貨比三家也許很累人，要一家一家銀行打電話去問，或者身先士卒到各家銀行去問，但只要你想申請信貸，只好辛苦一點。先不論貸到較低的利率、可以幫你省錢不說，僅比較利率的高低、哪家銀行可以帶你多少額度，都讓你學到一門財經課。
不過，千萬不要在比較的時候，每一家都申貸，因為如果你被某家銀行拒貸，對你的信用是有傷害的。還有一個重點就是，你常接觸與往來的銀行，為了留住你這個客戶，常常會告訴你他們的利率是最低的，但是，這可不一定對，有時候你得換個思考模式，去找你可能比較少接觸過的銀行，說不定會有意外的驚喜。
進行個人信用測試
許多貸款都會有一個初步的信用評估程序，這是一個檢測你能否被核貸、利率多少以及可以帶多少錢的公式。再者，這個程序還要套入你提供相關的信用資訊，比如你月薪或年薪多少、有無其他的借款、你每個月可以還多少錢、或是每個月有能力付多少錢？
在這個程序中，你不會有任何的信用評分，也不必被聯徵與照會，所以即使最吼你無法到貸這家銀行的信貸，對你的信用不會有任何影響，我們非常建議你，申請貸款前要先做這一層自我測試。
一旦你篩選出3、4個比較適合你的信貸產品，就要去做這個初步的信用測試，因為每一家銀行以及每一個產品都不同，可以給你的利率及額度也都不同，你先評估自己想要貸款的金額，在做這個檢測，才能找到比較貼近你需求的產品。
注意信貸的小細節
許多貸款專案表面上看起來很吸引人，但是當你觀察到細節的時候，會發現這裡面有許多限制或條件，對你而言可能是困難達到的，比如說你不是軍公教、不是四師（醫師、律師、會計師、建築師）、也不在前500大企業上班，也有的是要求你必須是這家銀行的存款戶或信用卡持卡人，不過銀行每個月要從你的戶頭中收取費用等等。
還有，比如你只需要50萬元的資金就可以，但是這個低利率的方案卻一定要你申貸100萬元以上才有此優惠；甚至，你可能在2~3年的時間就可以全部還清貸款，但這個方案卻是要設定你7年以上，提早還款還要付違約金等等。多看看信貸方案的各種小細節，可以排除不適合你的產品，這樣你可以在琳瑯滿目的金融市場中，很快就發現你所需要的真正貸款方案是哪一種。
申辦貸款是一個艱鉅且漫長的過程，尤其是每月要準時還款的壓力。不過貸款也是調節個人財務狀況的方法，適時與適當的運用，可以讓自己的事業或生活更好。多運用我們提供的3個秘訣，可以幫你節省大量的時間與精力，快速鎖定符合你需求的信用貸款。
