【2016.09.12／新聞大聯盟特別企劃】
大約20年前，銀行的活儲利率有7％以上，沒錯，確實是7％；但是今天，活儲利率只有0.3％，整整少了23倍，以帳戶有50萬元計算，一年利息減少3萬3千多元，比一位大學新鮮人月薪22K還要多。
央行從去年9月、11月兩度降息，今年也再降。事實上，降息對於大企業較有利，因為他們向銀行借貸資金用來擴充業務、廠房，能比過去少付利息，有助企業持續投資，或有刺激景氣之效。然而，對一般普羅大眾，連定存6個月的利息都已經破1％，可謂是「低息」、甚至趨近「無息」時代了。
利息這麼低，但是儲蓄、尤其是定存，卻是國人的最愛，高達6成以上以定存做為理財工具，或許，定存一年期的利息也不過1.2％左右，能有多少獲利？儲蓄，包括活儲與定存，是保守、穩健的理財法，保證穩賺不賠，這是吸引人的前提，其次，懂得如何儲蓄滾錢，就會知道這種妙用。
以下5種方法，可以做為您進行儲蓄理財的利器。
1.自動轉存法
透過網銀，動動拇指，就可以在線上直接活儲轉定存。如果沒有紀錄定存期限的習慣，「自動轉存法」可以避免定存在到期之後忘記續存的損失。自動轉存的優點，是可以按下調利率錢較高的利息計價，如果期限是半年乃至一年以上。
2.階梯儲蓄法
就像是上下樓梯，假如有30萬元，建議分為三等份，第一個10萬定存1年，第二個10萬定存2年，第三個10萬定存3年；等到第一個10萬到期後，將其設定為定存3年，第二個10萬到期後，也設定存3年，第3個10萬到期後也轉存3年期。這樣，每年都將有10萬元到期的定存，可以續存、也可以拿出來運用，不論是換購大型家電、家具，還是購屋、買車的頭期款，皆可靈活運用。
3.滾動儲蓄法
此方法很適合受薪階級，假設每個月可以存下1萬元，一年12個月就有12筆1萬元，每個月底將1萬元設為定存一年期，5年之後，每個月都會有6萬元到期的定存，屆時可以靈活運用。如果還不需要用到錢，也可以將到期的存款連同本息及新有的儲蓄再轉設為一年期定存，又稱為「滾雪球」，如此，都不會浪費辛苦所賺來的每一分錢。
4.等分儲蓄法
如果有50萬元，建議不要存成一筆，而是把他們分成好幾份，基本上以3至4份較妥當，例如分成10萬、15萬與25萬元，再同時存為1年期定存，所獲得的利息與50萬元一筆是一樣的；但是，當您有需要用到錢時，可以根據需要支出多少，再取用金額相當的該筆定存。例如需要15萬元，只要不續存已到期的15萬元即可。
若是緊急情況需要動用，等分儲蓄法的好處是，只解約15萬元一筆的定存，損失的費用要比解約一筆50萬元的定存要划算。
5.專案儲蓄法
有些銀行會不定時推出儲蓄專案，但目前高額利率的專案以外幣居多，如美金、人民幣，或其他幣別，以台幣為主的則以外商銀行居多。他們通常希望客戶以理財的模式開立帳戶，只要每月有新資金存入（會有金額門檻的條件，一般為2萬或3萬元）。
其實，可以在每月薪水入帳後，就轉到這個儲蓄專戶，就能享有較高利率的優惠，而且並不限於定存。有些銀行的利率甚至直逼定存利率，對於不習慣定存的朋友，確實是個福音。只是，必須多方查詢及比較，挑選最適合自己的專案。
儲蓄定存絕非「存愈久、利息愈多」，這是因為國人存在銀行的錢很充裕，銀行較不缺新台幣，所以定存之前，先想好自己的資金運用及時間，是第一要務。其次，要避免提前解約支取，除非有特殊需要或是要支付利率更高的貸款。再者，多留意周邊的相關理財儲蓄商品，也多了解利率與未來升降息的趨勢，讓自己可以提早因應。
總之，定存是需要耐力與毅力，它可以調節投資市場時的高低潮，是極佳的避免工具，但也必須持之以恆，所謂「海不擇細流，故能成其大」，此即道理。
